经济学家用一个公式表达复利效应：(1+R)*N，R代表你正在做的事，N代表时间。
闭眼理财成为过去式
今早看到一则信息，“U.S. banks are ‘swimming in money’ as deposits increase by $2 trillion amid the coronavirus”。评论说美国银行业界存款激增2万亿是美国富人越来越富的集中表现，不论是家庭还是企业不确定的未来都在促使决策者们囤积现金。
国内也是“报复性”存款，央行5月份的金融统计数据显示：人民币存款增加2.31万亿元，同比多增1.09万亿元。
只是国内很惨，出现银行理财收益已经创43个月新低，有着“零售之王”之称的招行代销的两款理财产品净值出现浮亏。LPR（贷款市场报价利率形成机制）的推行让贷款市场利率整体下行，银行需要降低负债成本来缓解息差压力，银行存款和理财产品的收益只会越来越低，既保本、流动性又好、收益还高的“闭眼”买理财时代将成为过去式。
复利效应进行理财致富是个伪命题
复利效应有一个陷阱，要是起始点太低，人活不了那么长久的情况下，复利效应就是个屁。所以，对于赤贫或者贫穷的人来说，复利效应根本没用。
就拿理财来说吧，我们父辈十几二十年前，银行存1万，当时利率也高，今天产生了什么巨大的复利效应了吗？我们经常能看到新闻，80年代90年代，哪位老人银行存了多少钱，最终拿到钱的钱少的可怜，当时能买一头猪，现在买不了一斤肉。道理很简单，通货膨胀本身也是复利效应的。
复利效应有一个重要逻辑，“A导致B，B加强A”，银行理财还要扣除通货膨胀。如果银行理财跑不赢通货膨胀，那根本没办法形成复利效应。
另外，还有复利效应不能中断，一旦中间出现经济危机或者亏损，前面的积累就一下子亏损了，或者一旦暴雷，什么都不会剩下。
所以，投资的大前提应该是保证本金的风险可控，且能够持续加强，才能谈复利效应。 平凡人在真实世界里的复利效应
按照经济学家的复利效应公式来算，一个人时间利用效率得多高，才能同时实现健康的复利效应，人脉资源的复利效应，知识和技能的复利效应？
我不禁怀疑复利效应是不是劝平凡人苦修的鸡汤。
在商业世界里，普通人实现财务自由有两种选择，要么在一个方向上持续打牢基本功，不断自我否定和成长，要么学会无风险套利投机。
平凡人在真实世界里真正能实现长期复利效应的，只有我们可控的知识复利和技能复利，其他都是风险不确定的。但是今天我们的知识和技能也是快速变化着，我们要跟上时代和科技快速发展的脚步，也是越发艰难。尤其在竞争激烈，产能过剩的今天，每一个风口对于绝大多数后知后觉的人以及不知不觉的人来说，都出现得莫名其妙突如其来，没有一家前沿科技公司不加班加点的奋斗着，而且都要很努力才能实现增长。
面对一个过度竞争的社会，复利效应，可能是普通人在市场竞争这条赛道上最佳的选择。
至于套利的投机游戏，是很多普通人玩不来的。
其次平凡人可以实现的复利效应，就是健身和人脉了。
长期坚持健身，这个不用多加赘述，不少人其实可以挤出时间来健身的，只是在这方面“不思进取”而已。
在现实社会，人际关系是定价机制，平凡人要么得有定价权，要么得有价值。人过了一定年纪就不太愿意相信别人，不容易结交新的朋友，对世界充满了戒备心，失去了好奇心，也惧怕被拒绝。混来混去，最终圈子越来越小，地缘也断了，血缘也疏远了，成了一个个“独立自由不思进取”的个人。
职场上的复利效应
我冷眼向过去稍稍回顾， 只见它曲折灌溉的悲喜，
都消失在一片亘古的荒漠，
这才知道我的全部努力，
不过完成了普通的生活。
——穆旦《冥想》 以我个人的阅历来看，很少职场人能真正实现复利效应。
我自己每周一篇作文也写了快两年了，没写出个什么动静来。很多人的主业和我的写作副业是一样的，无法清晰界定自己的能力范畴，不知道该专注于何处。
我的写作就是广泛学习，无所不晓，却无一精通。就像猴子捡了芝麻丢了西瓜，找不到自己要滚的雪球，挖了一堆坑没一个深挖的，自然享受不了时间带来的复利效应。
我哪怕专注某个题材一直写下去，虽然可能看起来不精明，但可能产出的结果不会如今天这般垃圾。
希望各位僵死粉以我为戒。
到了一定年纪，我也才领悟到穆旦这首诗的意思。人生走着走着，可能性越来越少，从可以成为任何人的年纪走向只有单一方向的人生，用尽全部的努力，不过走到别人的起点。
我们要真正问责自己的过失，是从行动开始，而不是从自责开始，我们来去匆匆的自我愤恨没有解决任何问题，只造成解决问题的错觉。
最后点一下题，以我个人浅薄的经验来看，复利效应是不是平凡人的鸡汤并不重要，答案如果是肯定，也不会让你崩溃，如果真正崩溃了反而会重建秩序，绝大部分人知道了答案是肯定的之后不是崩溃而是依旧半死不活。